هر کسی که سال‌هاست مشغول کار است، حتما گاهی به این فکر می‌کند که وقتی دیگر نتواند کار کند، چطور باید زندگی‌اش را بگذراند. واقعیت این است که اکثر مردم نگران تامین مخارج دوران سالمندی هستند و نمی‌دانند چطور می‌توانند راه های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی را پیدا کنند. متاسفانه بسیاری از افراد فکر می‌کنند که حقوق بازنشستگی کافی است، درحالی‌که این مبلغ معمولا برای پوشش همه‌ی هزینه‌ها کم می‌آید.
خوشبختانه راه‌حل‌هایی وجود دارد که می‌تواند آینده مالی شما را تضمین کند. اگر از همین حالا شروع کنید و درست برنامه‌ریزی کنید، می‌توانید دوران سالمندی‌تان را بدون نگرانی مالی سپری کنید. در این مقاله از تکنوگلد قصد داریم به شما نشان دهیم که چرا سرمایه‌گذاری برای آینده اینقدر حیاتی است و چه گزینه‌هایی پیش رویتان قرار دارد.
چرا سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی ضروری است؟
وقتی از کار بازنشسته می‌شوید درآمد ثابت ماهانه‌تان کم می‌شود، اما هزینه‌های زندگی همچنان ادامه دارد و حتی ممکن است افزایش پیدا کند. بدون یک پشتوانه مالی مناسب، زندگی در این دوران تبدیل به چالشی جدی می‌شود. به همین دلیل است که هر فرد باهوشی باید از سال‌های جوانی خود برای این مرحله آماده شود.
اهمیت سرمایه‌گذاری در دوران بازنشستگی را می‌توان در موارد زیر یافت:
- تامین هزینه‌های رایج: وقتی حقوق ماهانه کم می‌شود، باید راهی برای پرداخت هزینه‌های عادی زندگی مثل خوراک، مسکن و پوشاک داشته باشید.
- تامین هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده: در سنین بالا معمولا هزینه‌های پزشکی و درمانی افزایش می‌یابد که باید برای آن‌ها آماده باشید.
- استقلال مالی و کیفیت زندگی: با داشتن پول کافی، می‌توانید همچنان استقلال خود را حفظ کنید و به کسی وابسته نباشید.
- مدیریت استرس‌های مالی: داشتن آرامش خاطر در مورد وضعیت مالی آینده، به کیفیت زندگی شما در سال‌های کاری هم کمک می‌کند.
راه های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی
امروزه گزینه‌های مختلفی برای حفظ و افزایش دارایی در بازار ایران وجود دارد که هر کدام ویژگی‌های خاص خود را دارند. مهم این است که بتوانید بهترین ترکیب را برای شرایط مالی و سن خودتان انتخاب کنید. انتخاب درست روش سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی نیازمند بررسی دقیق ریسک، بازدهی و زمان سرمایه‌گذاری هر گزینه است.
1. خرید طلای آب شده
یکی از محبوب‌ترین گزینه‌ها برای حفظ ارزش پول، سرمایه‌گذاری در طلای آبشده است که طی ماه‌های اخیر نشان داده که می‌تواند سود خوبی داشته باشد. امسال این فلز گرانبها تا الان حدود ۴۳ درصد رشد کرده که نسبت به سایر دارایی‌ها عملکرد قابل‌توجهی محسوب می‌شود.
در واقع یکی از بهترین راه های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی خرید طلاست و یکی از ویژگی‌های جالب طلای آبشده این است که می‌توانید آن را در هر لحظه‌ای که نیاز دارید به پول نقد تبدیل کنید. این مسئله خیلی مهم است، چون ممکن است در دوران سالمندی به طور ناگهانی نیاز مالی پیدا کنید. امروزه حتی با بودجه کم هم می‌توانید شروع کنید، مثلا از طریق پلتفرم‌هایی مانند تکنوگلد که امکان خرید آنلاین طلای آب شده را از صد هزار تومان فراهم کرده است.
مزیت بزرگ طلای آبشده این است که وقتی آن را می‌خرید، فقط قیمت خود طلا را می‌پردازید و نیازی به پرداخت اجرت ساخت یا مالیات اضافی نیست. البته باید بدانید که طلا درآمد ثابت ماهانه تولید نمی‌کند و قیمتش هم گاهی بالا و پایین می‌شود. به همین دلیل بهتر است آن را با روش‌های دیگر ترکیب کنید تا ریسک کمتری داشته باشید.
2. صندوق‌های بازنشستگی
اگر به دنبال یک راه آسان و کم‌دردسر برای ذخیره‌سازی پول هستید، صندوق‌های مخصوص دوران سالمندی گزینه مناسبی به نظر می‌رسند. این صندوق‌ها طوری طراحی شده‌اند که شما هر ماه مبلغی را واریز کنید و آن‌ها این پول را در جاهای مختلف سرمایه‌گذاری کنند. خوبی این کار این است که افراد متخصص از پول شما مراقبت می‌کنند و شما نیازی به دانش عمیق بازار ندارید.
یکی از مزیت‌های این روش این است که ریسک سرمایه‌گذاری بین دارایی‌های مختلف پخش می‌شود و احتمال ضرر کمتر خواهد بود. همچنین معمولا از نظر مالیاتی هم مزایایی دارند که می‌تواند در نهایت سود بیشتری برای شما به همراه داشته باشد. راه های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی از این نوع معمولا برای کسانی مناسب هستند که ترجیح می‌دهند کار را به متخصصان بسپارند.
البته این روش هم نکات منفی دارد که باید از آن‌ها آگاه باشید. مثلا معمولا نمی‌توانید هر وقت خواستید به پول‌تان دسترسی داشته باشید و باید تا زمان مشخصی صبر کنید. همچنین گاهی ممکن است ارزش سرمایه‌تان در کوتاه‌مدت کم شود، اما این روش برای افرادی که صبر دارند و می‌خواهند درآمد مطمئن داشته باشند، مناسب خواهد بود.
بیشتر بخوانید: بهترین سرمایه گذاری برای فرزندان
3. خرید دلار
ارز آمریکا در طول سال‌های گذشته یکی از مهم‌ترین عوامل تعیین‌کننده قیمت سایر کالاها و دارایی‌ها در کشور ما بوده و زمانی که مشکلی در روابط سیاسی یا وضعیت اقتصادی کشور پیش می‌آید، معمولا اولین چیزی که تغییر می‌کند قیمت دلار است. آمار نشان می‌دهد که طی ده سال گذشته قیمت هر دلار حدود ۱۷۵۸ درصد افزایش داشته که رقم قابل‌توجهی محسوب می‌شود.
جالب اینجاست که این میزان رشد حتی از افزایش حقوق‌ها هم بیشتر بوده، چون حداقل دستمزد فقط حدود ۱۳۹۸ درصد افزایش داشته است. پس اگر پول‌تان را به دلار تبدیل کرده بودید، قدرت خریدتان بیشتر حفظ می‌شد. به همین دلیل بسیاری می‌گویند یکی از بهترین راه های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی خرید ارز است، اما باید مراقب نکات منفی آن هم باشید.
مشکل اصلی خرید ارز این است که بانک مرکزی قوانین سختی برای خرید و فروش دلار وضع کرده و ممکن است وقتی نیاز دارید پول‌تان را به ریال تبدیل کنید، با مشکل مواجه شوید، یا مجبور شوید مبلغ محدودی بخرید و بفروشید. همچنین گاهی دسترسی به ارز برای افراد عادی سخت می‌شود، به همین دلیل این روش نسبت به گزینه‌هایی مثل طلا کمی پیچیده‌تر است. پیشنهاد می کنیم مقاله دلار یا طلا را مطالعه کنید.
4. اوراق قرضه دولتی
اگر جزو افرادی هستید که ترجیح می‌دهند خیالشان از بابت پول‌شان راحت باشد، اوراق دولتی می‌تواند گزینه مناسبی برای شما باشد. این کاغذهای بهادار توسط خود دولت منتشر شده و متعهد می‌شود که مبلغ مشخصی سود ثابت به شما بپردازد. بهترین راه های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی معمولا شامل همین نوع دارایی‌های امن می‌شود که نوسان کمی دارند.
خوبی این روش این است که می‌دانید دقیقا چقدر پول دریافت خواهید کرد و نگرانی از دست دادن سرمایه‌تان را نخواهید داشت. همچنین این نوع سرمایه‌گذاری در برابر نوسانات مختلف بازار محافظت خوبی ارائه می‌دهد و برای کسانی که به دنبال آرامش خاطر هستند مناسب است. اما باید در نظر داشته باشید که سود آن نسبت به گزینه‌های دیگر کمتر است.
مشکل اصلی این روش این است که با توجه به تورم موجود در کشور، قدرت خرید شما ممکن است کم شود. طبق آمارها، اوراق درآمد ثابت در ده سال گذشته فقط ۲۸۳ درصد رشد داشته‌اند که در مقایسه با طلا، دلار یا حتی سهام خیلی کم است. پس اگر تصمیم گرفتید از این روش استفاده کنید، بهتر است آن را با سایر روش‌ها ترکیب کنید.
5. سرمایه‌گذاری در بورس
بورس اوراق بهادار یکی از مکان‌هایی است که می‌تواند سود خوبی نصیب‌تان کند، البته اگر بدانید چطور از آن استفاده کنید. وقتی سهام شرکت‌های خوب و پایدار را می‌خرید، هم از افزایش قیمت سهام سود می‌برید و هم ممکن است سهم‌الارباح دریافت کنید. خوبی این روش این است که می‌توانید حتی با بودجه کم هم شروع کنید، مثلا با صد تا پانصد هزار تومان!
اما چون فعالیت در بورس یک کار تخصصی است و نیاز به دانش و تجربه دارد، بهتر است به جای اینکه خودتان دست به کار شوید پول‌تان را به صندوق‌های سهامی بسپارید. راه های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی از این نوع معمولا برای کسانی مناسب هستند که حاضرند ریسک بیشتری را بپذیرند تا سود بالاتری کسب کنند. البته باید بدانید که بورس نوسان زیادی دارد و گاهی ممکن است ضرر هم کنید. پیشنهاد می کنیم از مقاله طلا یا بورس دیدن کنید.
6. خرید بیمه عمر
بیمه عمر ترکیب جالبی از محافظت و سرمایه‌گذاری است که می‌تواند برای آینده‌تان مفید باشد. وقتی این نوع بیمه را می‌خرید، هم در برابر حوادث غیرمنتظره مثل بیماری یا فوت محافظت می‌شوید و هم بخشی از پول‌تان به عنوان پس‌انداز نگهداری می‌شود. خوبی این کار این است که خانواده‌تان در صورت بروز مشکل نیز تامین مالی خواهند داشت.
اما از نظر سرمایه‌گذاری خالص، بیمه عمر در شرایط تورمی کشور ما چندان مقرون‌به‌صرفه نیست. مثلا اگر سی سال در این بیمه سرمایه‌گذاری کنید، درآخر حدود ۷۸۵ درصد رشد خواهد داشت که با توجه به تورم موجود کافی نیست. سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی باید ترکیبی از امنیت و سودآوری باشد، پس بهتر است بیمه را در کنار سایر دارایی‌ها داشته باشید.
پیشنهاد می کنیم مقاله بهترین سرمایه گذاری برای زنان را مطالعه کنید.
7. سرمایه‌گذاری در ملک
خرید خانه یا زمین همیشه یکی از محبوب‌ترین راه‌های نگهداری پول در ایران بوده و شما می‌توانید به دو روش در این بازار سرمایه‌گذاری کنید: یا مستقیما ملک بخرید یا از طریق صندوق‌های املاک و مستغلات وارد شوید. مزیت بزرگ این کار این است که معمولا ارزش ملک با تورم هم‌خوانی دارد و حتی می‌توانید از اجاره‌ای که می‌گیرید هم درآمد ماهانه داشته باشید.
مشکل اصلی این روش این است که نیاز به سرمایه زیادی دارد و نمی‌توانید وقتی احتیاج دارید به راحتی آن را به پول نقد تبدیل کنید. همچنین نگهداری از ملک هم هزینه‌هایی دارد که باید در نظر بگیرید. خرید ملک یکی از راه های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی است که برای افراد با سرمایه بالا و قصد نگهداری بلندمدت مناسب است. در مقاله طلا یا ملک به مقایسه این دو مورد پرداختیم.
8. حساب‌های پس‌انداز با بهره ثابت
ساده‌ترین راه برای نگهداری پول، سپرده‌گذاری در بانک با سود ثابت است. این روش برای افرادی که اصلا نمی‌خواهند ریسک کنند و ترجیح می‌دهند هر ماه مبلغ مشخصی سود دریافت کنند، مناسب است. مزیت آن دسترسی آسان به پول و امنیت کامل است، چون بانک تضمین می‌کند که پول‌تان را پس خواهد داد.
اما مثل سایر روش‌های کم‌ریسک، بازدهی آن هم کم است و با توجه به نرخ تورم موجود، ممکن است قدرت خرید شما کاهش پیدا کند. سرمایه‌گذاری از این نوع فقط برای بخش کوچکی از دارایی‌تان مناسب بوده و بهتر است این روش را به عنوان بخشی از سبد سرمایه‌گذاری‌تان در نظر بگیرید، نه تمام آن.
سخن پایانی
همان‌طورکه دیدیم راه های سرمایه گذاری برای دوران بازنشستگی بسیار متنوع هستند و هر کدام مزایا و معایب خاص خود را دارند. بهترین استراتژی این است که پول‌تان را بین چندین گزینه تقسیم کنید تا هم ریسک کمتری داشته باشید و هم بتوانید از فرصت‌های مختلف استفاده کنید. مهم این است که از همین امروز شروع کنید و صبور باشید تا نتیجه را ببینید!
اگر تصمیم گرفتید بخشی از سرمایه‌تان را در طلا سرمایه‌گذاری کنید، تکنوگلد کار را راحت کرده است. در تکنوگلد می‌توانید حتی با مبالغ کم شروع کنید و بدون نگرانی از کیفیت طلا یا مشکلات نگهداری، طلا خرید و فروش کنید. این روش مناسب کسانی است که می‌خواهند سریع و آسان وارد بازار طلا شوند.
سوالات متداول
بهترین استراتژی ترکیب چندین روش است: طلا برای حفظ ارزش، صندوق‌های سهامی برای رشد و اوراق دولتی برای امنیت. نباید تمام تخم‌مرغ‌هایتان را در یک سبد بگذارید!
هر دو گزینه خوبی هستند، اما طلا نقدشوندگی بیشتری داشته و مشکلات قانونی کمتری برای خرید و فروش دارد. در رابطه با دلار محدودیت‌های بانک مرکزی دسترسی را سخت می‌کند.
هر چه زودتر بهتر، اما حداقل ۱۰-۱۵ سال قبل از بازنشستگی شروع کنید. زمان بیشتر یعنی فرصت بیشتر برای رشد سرمایه.
خیر، حتما سرمایه‌تان را تنوع‌بخشی کنید. ترکیب طلا، سهام، ملک و حساب بانکی ریسک را کم و فرصت‌های بیشتری ایجاد می‌کند.
